Pret Personnel Pour Interdit Bancaire

Posted on | by creditcorner

Mis à jour le 3 octobre 2026. « Interdit bancaire » est une expression venue de France, où elle désigne l’interdiction d’émettre des chèques. En Belgique, elle n’a aucune existence légale : ce que l’on appelle ainsi, c’est l’enregistrement d’un défaut de paiement dans un seul fichier, la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique, dont le périmètre s’est nettement élargi depuis 2024. Cette page explique qui est réellement concerné aujourd’hui, ce que le prêteur voit quand il consulte votre dossier, ce que la loi lui impose avant d’accepter ou de refuser un prêt personnel, et ce qu’un fichage ne vous enlève pas (votre compte bancaire, notamment). Les chiffres cités proviennent du rapport statistique 2025 de la CCP, publié par la Banque nationale le 30 juin 2026. Aucun prêteur agréé ne peut garantir un prêt à une personne fichée ; cette page ne le promet donc pas.

L’essentiel

  • Fin 2025, 258 819 personnes étaient enregistrées à la CCP avec au moins un crédit en défaut, soit 2,7 % de la population majeure. Près de deux sur trois (64,5 %) n’ont qu’un seul contrat défaillant.
  • Depuis 2024, un découvert non autorisé de plus de 100 € non remboursé un mois après un courrier recommandé suffit à être fiché, même sans aucun contrat de crédit : 14 443 nouveaux défauts de ce type ont été enregistrés en 2025.
  • Le prêteur doit consulter la CCP avant tout contrat. Un arriéré non régularisé de plus de 1 000 € interdit légalement tout nouveau crédit à la consommation ; en dessous, ou après régularisation, la décision lui appartient.
  • Un défaut régularisé reste visible un an ; non régularisé, dix ans. Personne ne peut raccourcir ces délais contre paiement.
  • Être fiché ne prive pas d’un compte : le service bancaire de base est un droit prévu par le Code de droit économique.
Prêt personnel pour personne fichée : comprendre son enregistrement à la Banque nationale

Voir les conditions réelles d’un prêt personnel

Qui est « fiché » en Belgique : ce que contient vraiment la Centrale

Relevé de la Centrale des crédits aux particuliers consulté avant une demande de prêt

La CCP comporte deux volets. Le volet positif enregistre, dès leur signature, tous les crédits à la consommation et crédits hypothécaires conclus par des particuliers à des fins privées : fin 2025, 6 081 385 personnes y figuraient, soit 63,6 % des adultes. Y apparaître n’est donc pas un « fichage » : c’est le cas de la majorité des Belges, et un contrat remboursé normalement disparaît au plus tard trois mois et huit jours après son échéance. Le volet négatif enregistre les défauts de paiement. C’est lui que l’on désigne par « liste noire », et c’est lui qui bloque une demande de crédit.

Les critères d’inscription d’un défaut sont fixés par la réglementation, et le prêteur n’a aucune marge : pour un prêt ou une vente à tempérament, trois mensualités impayées ou incomplètes, une mensualité restée impayée trois mois, ou l’exigibilité immédiate du solde ; pour une ouverture de crédit ou une carte, un montant échu non remboursé dans les trois mois, un capital exigible non payé, ou un zérotage non respecté dans le mois. Depuis 2019, le premier enregistrement doit porter sur plus de 50 €.

Ce qui a changé depuis 2024 : le découvert et les « petits » contrats comptent

La loi du 31 juillet 2023 a élargi la collecte à partir de 2024 (les enregistrements ont démarré le 1er mai 2024). Trois situations qui échappaient auparavant au fichier y entrent désormais :

  • Le découvert non autorisé sur un compte de paiement auquel aucun crédit n’est lié : il est enregistré comme défaut dès qu’il dépasse 100 € et n’a pas été remboursé un mois après l’envoi d’un courrier recommandé par la banque. Fin 2025, 42 418 découverts de ce type étaient inscrits, dont 14 443 nouveaux sur la seule année 2025.
  • Les facilités de découvert d’un mois : au-dessus de 1 250 €, elles sont enregistrées dès leur conclusion comme n’importe quel crédit ; à 1 250 € ou moins, seul le défaut est enregistré, dès qu’il dépasse 50 €. Les « dépassements » tolérés par la banque suivent la même logique.
  • Les contrats dont tous les emprunteurs étaient non-résidents à la signature, enregistrés en cas de défaut.

Ces « contrats enregistrés uniquement en cas de défaut » représentaient 50 050 défauts fin 2025 ; dans quatre cas sur cinq (78,9 %), il s’agit d’ouvertures de crédit. Conséquence pratique : un compte à vue laissé en négatif après la perte d’un emploi ou un déménagement peut aujourd’hui vous ficher aussi sûrement qu’un prêt impayé. Le fichier des « enregistrements non régis » (ENR), qui existait auparavant sur base volontaire, a disparu de fait le 1er mai 2024 ; ses données sont désormais couvertes par les règles ci-dessus.

Les chiffres 2025 : qui est en défaut, et pour combien

Indicateur (situation au 31 décembre 2025) Valeur
Personnes avec au moins un crédit en défaut 258 819 (2,7 % des majeurs)
Défauts en cours sur crédits enregistrés dès la conclusion 367 513, dont 156 851 prêts à tempérament et 159 944 ouvertures de crédit
Défauts sur contrats enregistrés uniquement en cas de défaut 50 050
Découverts non autorisés enregistrés 42 418
Nouveaux défauts enregistrés en 2025 (crédits classiques) 105 866, dont 42 867 prêts à tempérament (40,5 %)
Arriéré moyen par contrat défaillant (crédits classiques) 6 893 €
Personnes en règlement collectif de dettes 49 356

Source : Banque nationale de Belgique, Statistiques de la Centrale des crédits aux particuliers 2025, tableaux 1.3, 1.4, 1.6, 1.8, 2.2.2.3 et 4.1.

Deux enseignements pour une personne fichée. D’abord, le défaut est le plus souvent isolé : 166 816 personnes (64,5 % des emprunteurs défaillants) n’ont qu’un seul contrat en défaut, ce qui rend une régularisation réaliste. Ensuite, la part des prêts à tempérament dans les nouveaux défauts augmente chaque année (32,6 % en 2021, 40,5 % en 2025) : c’est précisément le type de crédit que vous demandez en sollicitant un prêt personnel, et le prêteur le sait.

Ce que la loi impose au prêteur face à votre dossier

Analyse d'une demande de prêt personnel par le prêteur

Trois obligations encadrent la décision, et aucune ne dépend de la bonne volonté de l’établissement :

  • Consulter la Centrale avant la conclusion ou la modification de tout contrat de crédit. Un prêteur qui promet un crédit « sans consultation de la Banque nationale » annonce qu’il n’est pas agréé.
  • Refuser au-delà de 1 000 € : depuis le 1er avril 2015, le Livre VII du Code de droit économique interdit de conclure un crédit avec un consommateur enregistré pour un arriéré total de plus de 1 000 € sur un ou plusieurs crédits à la consommation ou hypothécaires à destination mobilière, sauf en règlement collectif de dettes. En dessous de ce seuil, ou une fois l’arriéré soldé, la loi n’interdit rien : chaque prêteur applique sa politique d’acceptation.
  • Évaluer votre capacité de remboursement et motiver un refus : Wikifin (FSMA) rappelle que le prêteur peut et doit refuser s’il estime que vous ne pourrez pas rembourser, et qu’en cas de refus il doit vous dire pourquoi et sur la base de quelles informations. Si ces informations sont erronées, c’est auprès du prêteur qui les a enregistrées qu’il faut en demander la rectification ; la Banque nationale ne modifie rien elle-même, et un refus du prêteur peut être contesté auprès du SPF Économie.

Pour obtenir votre relevé, la Banque nationale propose quatre voies gratuites : en ligne avec la carte d’identité électronique, par courriel ou par courrier avec copie de la carte d’identité, ou à ses guichets. Les demandes de rectification se font auprès du prêteur qui a transmis la donnée. Nos pages prêt « interdit bancaire » Belgique et crédit pour personnes fichées complètent ce sujet. Ce qui suit se concentre sur ce qu’un fichage change, et ne change pas, dans votre vie bancaire.

Ce qu’un fichage ne vous enlève pas : le compte et la carte

Un défaut de paiement n’entraîne aucune « interdiction bancaire » en Belgique. Si votre banque clôture votre compte ou refuse d’en ouvrir un, le Code de droit économique (articles VII.56/1 à VII.59/3) vous garantit un service bancaire de base : tout consommateur résidant légalement dans un État membre de l’Union européenne y a droit. Il comprend un compte à vue avec carte de débit permettant dépôts, retraits, virements, ordres permanents, domiciliations et paiements par carte, les opérations n’étant exécutées que si le compte est suffisamment approvisionné (pas de découvert). Son coût est plafonné : 16,34 € par an au 1er janvier 2021, montant indexé chaque année. La banque ne peut le refuser que dans des cas limités, par exemple si vous disposez déjà d’un compte à vue ou d’avoirs ou de crédits d’au moins 6 000 €, ou pour des motifs liés à la législation anti-blanchiment. En cas de refus, le Service de médiation des services financiers (Ombudsfin) est compétent.

Le calendrier d’un fichage : quand redemander un prêt a un sens

Planifier le remboursement d'un arriéré avant une nouvelle demande de crédit

Les délais sont automatiques et identiques pour tous les prêteurs :

  • Jour J : le prêteur déclare le défaut dans les huit jours ouvrables suivant la réalisation d’un critère ci-dessus ; la Banque nationale vous en informe par lettre lors de votre premier enregistrement.
  • Régularisation : le prêteur déclare le remboursement dans les huit jours ouvrables ; le défaut reste ensuite visible un an à compter de la date de régularisation.
  • Sans régularisation : la mention subsiste dix ans à compter du premier défaut.

Pendant l’année de visibilité, la plupart des prêteurs refusent ; la loi ne l’interdit pourtant pas si l’arriéré est inférieur à 1 000 € ou soldé. Une demande a d’autant plus de chances qu’elle est modeste au regard de vos revenus, courte (les durées légales maximales vont de 18 mois jusqu’à 500 € à 48 mois jusqu’à 10 000 €), déposée après la disparition de la mention, et accompagnée de trois mois d’extraits de compte sans découvert : rappelez-vous qu’un compte en négatif peut à lui seul créer un nouvel enregistrement. Multiplier les demandes identiques ne sert à rien, puisque chaque prêteur consulte le même fichier.

Les offres à écarter

La FSMA met régulièrement en garde contre de faux prêteurs qui promettent un crédit « même fiché » puis réclament des frais de dossier ou une prime d’assurance avant le versement : l’argent versé est perdu et le crédit n’existe pas. Un prêteur ou un intermédiaire agréé ne demande jamais de paiement avant de prêter et figure dans le registre consultable sur le site de la FSMA. Méfiez-vous également des « défichages » payants : seuls le remboursement et l’écoulement des délais légaux effacent une mention.

Comparer un prêt personnel une fois le dossier assaini

Lorsque l’arriéré est soldé et que la mention a disparu, comparez les offres sur le TAEG et le montant total à rembourser, jamais sur la seule mensualité. Le site solucredit.be décrit les conditions légales et pratiques d’un prêt personnel en Belgique, ce que signifie réellement « sans justificatif », les cas particuliers (sans CDI, indépendant), les documents demandés et vos droits avant et après la signature. Pour estimer une mensualité selon le montant et la durée, le simulateur d’online-credit.be est utilisable sans engagement.

Préparer ma demande de prêt personnel

Questions fréquentes

Existe-t-il une « interdiction bancaire » en Belgique ?
Non. Aucune autorité ne prononce d’interdiction d’emprunter ou de détenir un compte. Il existe un enregistrement des défauts de paiement à la Banque nationale, un seuil légal de 1 000 € d’arriérés au-delà duquel un prêteur ne peut plus conclure de crédit, et un droit au service bancaire de base pour le compte.

Un découvert de 150 € sur mon compte peut-il vraiment me ficher ?
Oui, depuis 2024. Si le découvert n’est pas autorisé par un contrat, qu’il dépasse 100 € et qu’il n’est pas remboursé un mois après le recommandé de la banque, il est enregistré au volet négatif de la CCP, avec les mêmes délais de conservation qu’un crédit impayé.

Je figure à la Centrale pour mon prêt hypothécaire : suis-je fiché ?
Non. Tous les crédits hypothécaires et à la consommation sont enregistrés dès leur conclusion (volet positif). Seul un défaut de paiement vous fait passer au volet négatif.

Mon arriéré est de 800 € : un prêteur peut-il me prêter ?
La loi ne l’interdit pas, le seuil d’interdiction étant fixé à plus de 1 000 € d’arriérés non régularisés. Mais le prêteur voit le défaut et doit évaluer votre capacité de remboursement ; dans les faits, la plupart attendent la régularisation.

Ma banque veut fermer mon compte à cause d’un fichage : que faire ?
Demandez par écrit le service bancaire de base auprès de la banque de votre choix. Si elle refuse sans motif légal, saisissez Ombudsfin.

Un fichage dans un autre pays apparaît-il à la CCP ?
Non. La CCP n’enregistre que les crédits et défauts déclarés par les prêteurs soumis à la réglementation belge. Un crédit contracté à l’étranger n’y figure pas, mais le prêteur belge vous interrogera sur l’ensemble de vos charges et vous devez y répondre exactement.

Sources